«Банковские технологии»: Как бы вы охарактеризовали ситуацию, сложившуюся сегодня на рынке банковского кредитования? Олег Баранов: Если в период кредитного бума для привлечения новых клиентов банки шли по пути постоянного усложнения кредитных продуктов, то сегодня ситуация иная. Борьба за количество клиентов уступила место борьбе за качество кредитного портфеля. Для банков, продолжающих развивать кредитный бизнес, на первый план выходит задача создания кредитного конвейера, который обеспечивал бы как можно более качественную оценку риска на этапе принятия решения о выдаче кредита.

«Б. Т.»: Что входит в понятие «кредитный конвейер»? О. Б.: Слово «конвейер» в данном случае указывает на аналогию с конвейерным производством — банки работают с типовыми продуктами, ориентированными на массового потребителя. С точки зрения информационных технологий кредитный конвейер — это программное обеспечение, автоматизирующее «конвейерную» обработку кредитных заявок.

«Б. Т.»: Можно ли классифицировать проекты по созданию кредитных конвейеров? Существует ли в данном случае понятие «типового проекта»? О. Б.: При создании кредитного конвейера важно, какие продукты будет продавать банк. Именно это определяет специфику кредитного конвейера. Очевидно, что бизнес-процессы продажи разных кредитных продуктов отличаются друг от друга, иногда весьма существенно. Одно дело — потребительский кредит, выдаваемый в магазине на покупку бытовой техники, и совсем другое, скажем, кредит малому или среднему бизнесу. В первом случае размер кредита, как правило, небольшой, и решения по таким кредитам необходимо принимать практически в режиме онлайн. Во втором случае сумма кредита, как правило, выше. При этом каждая заявка должна быть проанализирована несколькими службами банка. Размер кредита и скорость реакции банка на заявку клиента — это и есть те основные параметры, которые определяют функциональное наполнение кредитного конвейера. Я бы обозначил два типа кредитных конвейеров. Первый тип — это онлайновый кредитный конвейер, работающий на выдачу «моментальных» кредитов. Такой конвейер предполагает участие человека лишь на этапе ввода в систему данных по кредитной заявке. Все остальное делают в автоматическом режиме настроенные скоринговые системы и системы управления рисками. В случае же выдачи более крупных кредитов мы имеем дело с кредитным конвейером второго типа, где присутствуют как бизнес-процессы, исполняемые автоматически, например отправка запросов в кредитные бюро, так и бизнес-процессы, требующие участия человека.

«Б. Т.»: Какой тип кредитного конвейера более сложен с точки зрения автоматизации? О. Б.: Сложны оба типа, просто проблемы лежат в разных плоскостях. Если мы создаем онлайновый конвейер, сложность заключается в том, что процесс должен быть автоматическим от начала и до конца и выполняться за строго заданное время, даже при наличии большого числа обрабатываемых заявок. Если речь идет о конвейере для более крупных кредитов, то бизнес-процесс, как правило, более сложен, чем в предыдущем случае. Здесь необходимо увязать в единую технологическую цепочку действия сотрудников разных подразделений банка — учесть специфику процедуры принятия решений, согласования и т. д. А так как процесс обработки заявки занимает один-два дня, должны быть предусмотрены такие вещи, как версионность бизнес-процессов, возможность итеративного рассмотрения заявок, эскалации в случае невозможности принять решение по стандартной схеме и проч.

«Б. Т.»: Расскажите, пожалуйста, об опыте компании «Неофлекс» в области реализации проектов, связанных с созданием банковских кредитных конвейеров. О. Б.: «Неофлекс» специализируется на создании кредитных конвейеров для финансовых институтов. Это одно из наших ключевых направлений. Для создания кредитного конвейера у нас есть собственный продукт Neoflex FrontOffice. Система была создана в ходе работы с крупнейшими розничными банками. Это фронт-офисное решение, реализованное в идеологии SOA на базе промышленной ВРМ-платформы IBM WebSphere Process Server. Если говорить о кредитах, то Neoflex FrontOffice автоматизирует бизнес-процессы по продаже различных видов кредитов. Это кредиты для малого и среднего бизнеса и различные виды кредитов для физических лиц: автокредиты, ипотечные кредиты, потребительские кредиты, в том числе кредиты наличными, кредитные карточки, комплексные продукты. Система устанавливается в головном офисе банка и через веб-интерфейс обеспечивает работу пользователей, которые участвуют в продаже кредитов банка. Как правило, в проектах по созданию кредитных конвейеров мы не только внедряем эту систему, но и выполняем также роль интегратора — создаем IT-ландшафт, включающий системы, задействованные в принятии решения по кредитной заявке. Если говорить о реальном опыте, то мы построили кредитный конвейер в банках «Ренессанс Кредит» и КИТ Финанс. В группе компаний «Ренессанс Управление Инвестициями» реализовали конвейер по продаже финансовых продуктов другого типа — паев ПИФ. Есть у нас и такой опыт. Сейчас внедряем нашу систему для создания кредитного конвейера в Россельхозбанке. Есть ряд проектов, в которых мы выступали в роли интеграторов при создании кредитных конвейеров. Это проекты в КМБ Банке, МДМ Банке, Русфинанс Банке, Тойота Банке, банке Cetelem. Недавно мы завершили работы по созданию IT-ландшафта в рамках проекта «Кредитная фабрика» в Сбербанке России. Сейчас наше решение запущено в промышленную эксплуатацию в центральном аппарате Сбербанка и Северо-Западном банке, а до конца года будет распространено еще на семь территориальных банков Сбербанка. В Москве и Северо-Западном регионе «Кредитная фабрика» уже реально работает, клиенты покупают кредитные продукты по новой технологии. «Б. Т.»: Какие именно решения компания «Неофлекс» поставила в Сбербанк? >О. Б.: Мы поставили в Сбербанк интеграционное решение, позволяющее охватить сразу несколько задач. Оно обеспечивает получение информации о заемщике из внешних источников, в частности из бюро кредитных историй, собирает и передает в систему обработки кредитных заявок информацию, необходимую для оценки платежеспособности заемщика и принятия решения о выдаче кредита (это информация из внешних источников и систем самого банка). Мы также автоматизировали передачу в учетные системы банка данных по одобренным заявкам. Фактически созданное решение включает два компонента: центральное интеграционное решение, развернутое в центральном аппарате Сбербанка на платформе IBM WebSphere Process Server, и локальные интеграционные решения, которые развертываются в территориальных банках на платформе IBM WebSphere ESB. Связь между ними обеспечивает транспортная шина на базе IBM Web-Sphere MQ. «Б. Т.»: Насколько сложны проекты создания кредитного конвейера с точки зрения IТ? О. Б.: Это достаточно сложные проекты, так как они включают несколько взаимосвязанных подпроектов. Чтобы создать кредитный конвейер, необходимо внедрить систему для обработки кредитных заявок, внедрить и настроить системы управления рисками, скоринговую систему, систему класса fraud management и др. Далее необходимо автоматизировать взаимодействие всех этих систем, это так называемый интеграционный подпроект. Выдаваемые кредиты должны попадать в бэк-офисную систему, а чтобы они эффективным образом учитывались в этой системе, ее нужно настроить под новые массовые продукты. Если продуктовый ряд содержит продукты на базе пластиковых карточек, то необходимо выполнить соответствующие доработки в системе управления пластиковыми карточками. То есть в проект вовлечено достаточно много IT-систем, и в итоге необходимо обеспечить их согласованную работу. Более того, определенные участки бизнес-процессов выполняют люди, а значит нужно сделать так, чтобы решение отслеживало, в какое подразделение, кому и когда передана задача, каков статус ее выполнения. Речь идет о так называемых распределенных бизнес-процессах. В наших проектах мы используем для управления такими бизнес-процессами технологию BPM (Business Process Management). Бизнес-процессы описываются на специальном языке BPEL (Business Process Execution Language) и исполняются средствами BPM-платформы. Именно в этой архитектуре реализован наш продукт Nеоflex FrontOffice, о котором я говорил выше.

«Б. Т.»: Как бы вы сформулировали основные требования, предъявляемые банками к решениям для управления кредитным конвейером? О. Б.: Изначально спланировать все бизнес-процессы полностью в кредитном бизнесе невозможно. В ходе работы почти всегда требуется модификация продуктового ряда, изменение условий работы систем управления рисками и т. д. Кроме того, в банке могут появиться новые источники, содержащие данные, используемые при рассмотрении кредитной заявки. Я имею в виду новые информационные системы самого банка и внешние системы его партнеров — кредитных бюро, кредитных брокеров. Исходя из этого главное требование к IT-ландшафту кредитного конвейера — это гибкость, возможность быстро и за разумные деньги перестраивать автоматизируемые бизнес-процессы и быстро подключать к ландшафту новые информационные системы.

Источник: Банковские Технологии


Поделиться

Вернуться к списку публикаций