Аналитический банковский журнал: Можно ли для массового ввода и обработки заявок потенциальных розничных заемщиков использовать «классические» (то есть, «учетные») автоматизированные банковские системы? Если нет, то почему?
Алексей Кирюшенков: Скорее нет, чем да. «Классические» банковские системы предназначены, в первую очередь, для выполнения учетных функций, а не для массового ввода и обработки заявок на получение кредита. Имеющиеся в различных АБС возможности, разумеется, предполагают ввод подобных данных, но, как правило, их функциональность сильно ограничена. Важным преимуществом специализированных кредитных конвейеров является полноценное использование современных промышленных BPM (Business Process Management) средств для автоматизации бизнес-процесса обработки кредитной заявки и BRMS (Business Rule Management System) компонент для всесторонней оценки кредитоспособности заемщика и принятия решения о выдаче ему кредита. Также необходимо отметить, что в процессе работы кредитного конвейера вводится большой объем подробнейшей информации о потенциальных заемщиках, являющейся избыточной для АБС. В частности, в АБС не нужна информация о заявках и клиентах, по которым было отказано в выдаче кредита, и масса других сведений. Эти ценнейшие данные накапливаются в кредитном конвейере и используются для анализа и разработки новых кредитных продуктов и оптимизации рисковых стратегий. Компания «Неофлекс» изначально пошла по пути разработки универсального фронт-офисного продукта Neoflex FrontOffice, созданного на основе лучших в своем классе компонентов и успешно внедренного в крупнейших банках страны. Модули из состава Neoflex FrontOffice полностью независимы от любых АБС и внутренних систем банков, и, в то же время, легко с ними интегрируются, так как построены в архитектуре SOA. Это позволяет нашим заказчикам свободно модифицировать ИТ-инфраструктуру банка, продолжая качественную и бесперебойную эксплуатацию внедренных «Неофлекс» фронт-офисных решений.

АБЖ: Чем отличается «кредитная фабрика» от связки розничного фронт-офиса с бэк-офисным розничным решением, поставляемым многими отечественными разработчиками АБС – только ли требованиями производительности и масштабируемости решения? А.К.: Зачастую разработчики классических АБС создают свои модули обработки кредитных заявок, используя ту же архитектуру, технологии и средства разработки, что и при создании самой АБС. Это делает невозможным применение в них современных технологий, развивающихся очень быстро.  Использование в «Кредитном Конвейере» Neoflex FrontOffice лучших в своём классе современных промышленных решений (BPM, BRMS, ESB и т.д.) дает возможность быстро модифицировать бизнеспроцессы, выводить на рынок новые продукты, подключать новые каналы продаж и т.д. Независимость специализированных кредитных конвейеров от АБС дает возможность эксплуатировать их в связке с разными автоматизированными системами. Поэтому в случае замены каких-либо бэк-офисных систем на новые процесс кредитования не изменяется и не прерывается.

АБЖ: Каким специфичным требованиям должна удовлетворять кредитная фабрика для бизнес-процессов обработки заявок по разным типам розничных кредитных продуктов, от карт до автокредитов? Можно ли совместить все эти кредитные продукты в одном кредитном конвейере (возможно, с небольшими специфическими стадиями прохождения заявки)? А.К.: Основными преимуществами специализированных решений класса «Кредитный Конвейер» являются быстродействие при обработке кредитных заявок, точное выполнение процедур для сбора данных о клиенте и принятия качественного решения о выдаче кредита, а также возможность гибкой перестройки бизнес-процессов путем добавления новых этапов, исключения ненужных или модификации существующих. По каждому виду кредитования есть пул схожих данных, требуемых в ходе рассмотрения кредитной заявки (информация о заемщике, документы, сведения о доходах, месте работы, семье, кредитная история, долговая нагрузка и т.д.), однако, в отдельных случаях обязательно требуется или в зависимости от полученных данных может запрашиваться дополнительная информация, например, по поручителям, залогу, глубине проверки заемщика и др. Поэтому, если сравнивать объем собираемых и оцениваемых сведений для, например, потребитель-ского экспресс-кредитования, автокредитования или ипотечного кредитования, разница будет ощутима. Объединение в единой модели данных от различных бизнес-процессов приводит к кардинальной избыточности собираемых данных и, как следствие, к качественному усложнению и удлинению процесса рассмотрения кредитной заявки. Успешная практика построения подобных решений в банках показывает, что оптимальным подходом является создание отдельных видов кредитных конвейеров.

АБЖ: Насколько гибко кредитная фабрика должна позволять менять бизнес-процессы обработки заявок (удалять или включать дополнительные стадии, в том числе, ручной обработки или запросы к внешним системам)? А.К.: Свойство кредитных фабрик гибко изменять бизнес-процессы обработки заявок является их конкурентным преимуществом перед жестко запрограммированными аналогичными системами. Кредитные конвейеры, внедряемые компанией «Неофлекс» на базе собственного продукта Neoflex FrontOffice, позволяют банкам самостоятельно оперативно перестраивать бизнес-процессы, без обращений к разработчику системы. Для бизнес-пользователей это в свою очередь является рыночным преимуществом за счет скорости реакции на меняющуюся экономическую ситуацию, а также на изменение внутрибанковских регламентов и требований. Помимо возможности гибкой трансформации бизнес-процессов в продукте Neoflex FrontOffice также используется отдельный модуль «Продуктовый каталог», в котором специалисты кредитного учреждения могут самостоятельно путем настроек корректировать действующие банковские продукты и создавать новые. Данный инструментарий настолько прост в использовании и настройке, что для вывода на рынок нового продукта и начала его продаж через кредитный конвейер требуется 1–2 недели. А это на порядки быстрее, чем добавление нового продукта в АБС и в соответствующих бэк-офисах.

АБЖ: Какое решение поддерживает обработку кредитных заявок в вашем банке? Как вы его выбирали, долго ли внедряли, какие параметры производительности (заявок в сутки, кол-во одновременных пользователей) оно поддерживает? А.К.: Одним из проектов, выполненных компанией «Неофлекс», является проект построения в банке «Ренессанс Кредит» «Кредитного Конвейера» из состава собственного продукта Neoflex FrontOffice, созданного на основе лучших в своем классе решений и компонентной архитектуры. В ходе эксплуатации системы постоянно увеличивается объем обрабатываемой информации: на текущий момент ежемесячно принимаются решения более чем по 1,5 млн заявок, а время обработки одной заявки для партнерских каналов составляет менее 30 секунд.

АБЖ: Должен ли кредитный конвейер поддерживать интеграцию с ПО сторонних производителей (прежде всего, скоринга и бэк-офиса, или Главной книги), или можно опереться на стек решений одного поставщика? Должна ли система удовлетворять требованиям идеологии SOA? А.К.: Развитые интеграционные возможности фронт-офисных решений, в частности, кредитных конвейеров являются чрезвычайно важным, и даже необходимым качеством. Решения подобного класса взаимодействуют с большим числом самых разнообразных внутренних и внешних систем. Практикой успешных проектов постоянно подтверждается, что кредитный конвейер должен быть самостоятельным программным продуктом, а не одним из внутренних модулей и составной частью АБС и бэк-офисов. В противном случае во фронт-офисное решение из родственной АБС привносится лишняя специфика, а также тянутся архитектурные и технологические ограничения («хвосты»), существенно влияющие на технологию взаимодействия с внешними системами и сдерживающие совершенствование и развитие ИТ-архитектуры банка.

АБЖ: Насколько часты сбои в обработке заявок (примерная доля заявок со сбоем)? Насколько часто приходится обращаться за поддержкой к разработчику (или «внедренцу») системы? Доволен ли ваш банк (или банк, в котором работает ваш продукт) внедренным решением? А.К.: Каждое программное решение проходит естественный цикл тюнинга и притирки к требованиям бизнеса на этапе запуска. В этот период необходимо предусмотреть очень плотное взаимодействие и коммуникации между заказчиком и вендором. После начального этапа работа системы переходит в плановый режим и при правильно построенном решении в дальнейшем не требует активного участия разработчика. Более того, как показывает многочисленная практика по построению кредитных конвейеров нашей компанией, заказчики после успешного запуска начинают активно развивать работающее решение, в том числе и для других видов кредитования. Более 90 % клиентов в дальнейшем продолжают активное сотрудничество с компанией «Неофлекс» и расширяют спектр ИТ-проектов с использованием продуктов и услуг нашей компании.

Полный текст статьи «"Кредитная фабрика" в вопросах и ответах»

Источник: Аналитический банковский журнал


Поделиться

Вернуться к списку публикаций