В настоящее время в России наблюдается бум потребительского кредитования. Хотя через некоторое время аналитики и предрекают большое число дефолтов, на данный момент принципиальных препятствий к дальнейшему развитию рынка нет. Целью любого банка, занимающегося розничным кредитованием, является получение максимальной выгоды от такого позитивного развития событий. У всех банков отрасли остро стоят вопросы наиболее эффективной автоматизации обработки кредитных заявок и расчета скоринга. Критически важна реализация именно этих процессов. Вторая группа задач является бэк-офисной: осуществляемую деятельность необходимо учитывать, рассчитывать проценты, определять должников и просрочки, проводить расчеты с партнерами, принимать платежи. Эти задачи так или иначе должны быть решены — в противномслучае существование банка на рынке будет невозможно. Все проблемы осложняются дополнительным фактором в виде большой клиентской базы: любая розничная деятельность подразумевает огромные объемы данных. Это накладывает значительные ограничения на используемые программные решения: системы как минимум должны быть в состоянии работать с имеющимися данными.

Использовать лучшее

Банк «Ренессанс Капитал» занимается исключительно деятельностью в рамках розничного кредитования. В связи с этим его работа очень тесно связана с информационными технологиями. Большинство заявок автоматически проходит процесс принятия решения о выдаче кредита. В первую очередь реалии рынка влияют на требования по доступности приложений и обеспечению непрерывности бизнеса. При расчетно-кассовом обслуживании юридических лиц в некоторых случаях задержка в исполнении, скажем, на час ничего не решает. «При работе с физическими лицами любая задержка принципиально важна — она зачастую означает отказ клиента от продолжения работы», — говорит Ярослав Медокс, директор департамента развития информационных систем банка «Ренессанс Капитал». (Впрочем, есть и еще более критичный с точки зрения непрерывности вид бизнеса: например, в торговле ценными бумагами речь идет о долях секунды.) Требования к высокой доступности означают существенные дополнительные расходы. Как бы ни казались близкими числа 90 и 99, между ними есть серьезное отличие: систему с доступностью 90% построить относительно легко, а с доступностью 99% — сложно и дорого. Большинство розничных банков находятся именно в этом промежутке доступности и стараются двигаться в сторону увеличения. Каким образом можно добиться непрерывности, которая так необходима? Единственным способом обеспечения высокой надежности и доступности приложений является применение промышленных решений и внедрение правильных практик эксплуатации инфраструктуры и программного обеспечения, считает Медокс. В ИТ-стратегии банка «Ренессанс Капитал» указано, что для автоматизации его основных функций следует применять наиболее подходящие решения в каждой области. Например, для расчета скоринга (кредитного рейтинга) может использоваться одно решение, для учета кредитов — другое, а для выпуска карт — третье. Таким образом, от попыток найти компромисс в виде единого решения, пусть не идеального, но удовлетворяющего по основному функционалу, банк отказался на уровне стратегии. Также в ИТ-стратегии прописано использование сервис-ориентированной архитектуры применительно к транзакционным системам. Несмотря на то, что банк является монопродуктовым, архитектура его информационной системы достаточно сложна. Во многом это происходит именно из-за использования наиболее подходящих в своем классе программных решений. Поскольку деятельность любого банка подразумевает множество функций, может быть значительным и число применяемых для их автоматизации решений — ничего запретного в таком многообразии нет. Деятельность «Ренессанс Капитала» поддерживалась большим количеством систем, которые в процессе ежедневной работы нуждались в обмене информацией по каждой кредитной заявке, при этом существовали практически независимо друг от друга. Следовательно, была нужна их качественная интеграция. Подходы к обеспечению взаимодействия систем могут быть различными. Например, до определенного момента можно использовать файловый обмен между системами. В банке эта проблема решалась и с помощью файлового обмена, и с помощью собственных разработок, подобных по идеям шине данных. При этом возникали вполне естественные ограничения по  производительности и гибкости. Решения устарели, работали недостаточно надежно и стабильно и требовали постоянного присутствия разработчиков.

В соответствии со стратегией

Большое количество применяемых решений и сложность интерфейсов между ними стали предпосылками для внедрения интеграционной платформы. При этом целью являлась не просто интеграция существующих систем, а именно построение SOA в масштабах всей компании. В том, что для эффективного функционирования и развития информационной системы необходимо внедрять индустриальные средства интеграции, сомнений не было. Это было очевидно как для ИТ-сотрудников, так и для бизнес-руководителей. Наиболее активно поддерживал идею о реализации проекта Вольфганг Хайнрих, занимавший в то время пост директора по операциям. Он и запустил этот процесс, который был одобрен топ-менеджментом. На тот момент в руководстве банка была значительная доля западных менеджеров (в настоящее время идет реструктуризация, сопровождающаяся значительным обновлением руководства, при этом существует тенденция к привлечению отечественных руководителей). Медокс не склонен связывать оптимизм в использовании инновационных технологий исключительно с наличием западных менеджеров. Еще до начала проекта существовал определенный опыт внедрения SOA в отечественных банках — «Ренессанс Капитал» не был в этом смысле пионером. Тем не менее, возможно, из-за наличия прогрессивно мыслящего руководства решения проходили несколько проще. Основной вопрос заключался в выборе конкретного интеграционного решения. Рассматривалось несколько систем от разных поставщиков, каждая из которых устраивала по функциональности. Однако окончательное решение было принято после согласования с проектом внедрения зарубежной АБС, которая была сертифицирована для работы только с интеграционными решениями IBM WebSphere. Это и стало ключевым фактором, повлиявшим на выбор производителя. Кроме этого, IBM WebSphere является ярким примером индустриального решения. Применение систем такого класса позволяет избежать нестандартных решений в ходе проекта, а значит — снизить его риски. Немаловажным фактором можно считать и то, что IBM может предоставить весь спектр необходимых технологий: от аппаратного обеспечения до операционной системы и интеграционной платформы. Других вариантов таких «всеобъемлющих» предложений просто не было. Этой возможностью и было решено воспользоваться. Дополнительным толчком, ускорившим принятие решений, стала необходимость реализации проекта эксклюзивного кредитования в сети магазинов IKEA.Его уникальность заключается в создании комбинированных продуктов — например, выдаче револьверной кредитной карты вместе с целевым кредитом. При этом персонализация пластиковых карт происходит удаленно — их печатают непосредственно в точке продаж. Без тесной интеграции осуществить проект такого уровня было невозможно из-за необходимости интенсивного обмена данными практически между всеми информационными системами. Это был мощный фактор, придавший ускорение проекту внедрения IBM Websphere. Этот же бизнес-проект стал первоочередной задачей, которую должна была решить интеграционная платформа. Параллельно с осуществлением масштабного бизнес-проекта было необходимо внедрить два решения из области управления рисками, с которыми до сих пор возникали определенные сложности: новую скоринговую систему и систему для идентификации мошеннических операций. Для их подключения при прежнем положении дел было бы необходимо реализовывать обмен информацией со всеми остальными системами. Эта процедура была практически нереальной — связи между системами были уже весьма запутанными и сложными.

Необходима экспертиза

В качестве исполнителя проекта была выбрана компания Neoflex. У такого выбора было несколько веских причин. Во-первых, эта компания является официальным партнером IBM, во-вторых, у банка был опыт работы с Neoflex на нескольких небольших проектах. В квалификации специалистов были уверены: костяк компании составляют бывшие сотрудники «Диасофта», знакомые со спецификой банковской деятельности. Помимо этого, интеграционные проекты были выбраны в качестве профильного бизнеса компании. Наконец, она продемонстрировала гибкость работы, готовность прислушиваться к потребностям заказчика. Между тем банку был необходим партнер, который способен работать в условиях, близких к экстремальным. В проектной команде участвовали системные архитекторы как со стороны партнера, так и со стороны банка, по мере необходимости подключались заказчики со стороны бизнеса, например от департамента риск-менеджмента. Сейчас проект стал более жестко управляемым, чем это было в начале, когда на проектную команду сильно давили сроки. «Можно было провести проектные работы несколько медленнее, но зато более качественно, например, исключив фазу разработки по неполным спецификациям. Однако в этом случае бизнес-проект в IKEA был бы провален», — считает Медокс. В данный момент проект находится в фазе сопровождения и постепенного развития, поэтому есть возможность подробного документирования всех работ, тщательного составления и согласования технических заданий, проведения полномасштабного тестирования. «При проведении интеграционных проектов необходимо заключать контракт с поставщиком на полное управление проектом», —рекомендует Медокс. Как правило, заказчикам не хватает внутренней экспертизы. Интеграционная платформа является критически важным элементом информационной системы, поэтому нужна внешняя экспертиза со стороны профессионалов — любая ошибка может обойтись очень дорого. Однако при этом со стороны заказчика также необходимо наличие менеджера проекта. В его зону ответственности попадают как реализация самого проекта, так и взаимодействие партнера с вовлеченными сотрудниками банка. Другим важным условием является наличие необходимой экспертизы у поставщика услуг, желательно в конкретной отрасли. Поручить создание сколько-нибудь важной части информационной системы,взятой наугад софтверной компании было бы крайне неразумно. Например, при последующем внедрении в «Ренессанс Капитал» системы IBM Websphere Process Server уже необходимы именно банковские знания, нужна работа не только системных, но и бизнес-аналитиков.

На пути к SOA

В настоящее время с помощью решения IBM Websphere Enterprise Service Bus уже интегрированы АБС, скоринговая система, система поддержки принятия решений, система запроса кредитных историй из внешних источников и система борьбы с мошенничеством. «В первую очередь должны интегрироваться онлайн-процессы; все остальные к единой шине подключать необязательно», — подчеркивает Медокс. Тем не менее, такой вариант возможен, особенно если у решения есть запас производительности. Например, это может понадобиться, если необходимо четко проследить шаги какого-либо процесса. Ярким примером необязательного для подключения к общей шине процесса является расчет процентов. Он практически всегда выполняется в обособленной системе и не имеет ничего общего с онлайн процессами. Следующим этапом в рамках построения SOA внедряется IBM Websphere Process Server. Это решение позволит еще более гибко управлять бизнес-процессами в области потребительского кредитования. Именно гибкость информационной системы является главным преимуществом, которое дает единая интеграционная платформа, — внедрение новых систем и масштабные миграции происходят практически безболезненно. «К сожалению, финансовый эквивалент таких преимуществ трудно выразить в терминах, доступных бизнесу. Чтобы донести их до руководства, от ИТ-директора требуется большое искусство», — признает Медокс. С внедрением IBM Websphere ESB подключение некоторых новых архитектурных модулей к корпоративной системе произошло неожиданно легко — настолько, что его невозможно считать значимой вехой в развитии информационной системы банка. Таким образом, де-факто была получена гибкость архитектуры: у банка появилась возможность оперативно реагировать на вызовы рынка, которые выражаются  в новых бизнес-проектах и приводят к изменению информационного обмена между системами. Кроме этого, в систему заложен фундамент для дальнейшего роста и развития. Еще одним интересным нюансом является возможность постепенного перехода со старого решения на новое. Скажем, скоринговая функция может передаваться в новый внедренный модуль поэтапно, а не единовременно. Сам процесс перевода является полностью контролируемым: например, может быть передана только определенная часть заявок по конкретным продуктам. Сейчас большая часть заявок на выдачу кредитов «Ренессанс Капитал» обрабатывается уже с использованием новой скоринговой системы. При всех плюсах интеграционной платформы надо понимать, что это звено является наиболее критическим с точки зрения деятельности предприятия, от ее стабильности зависит работа всех приложений. Система нуждается в сопровождении квалифицированными администраторами и разработанных процессах управления изменениями. Несколько серьезных сбоев, произошедших с момента внедрения платформы, были вызваны разными причинами, в том числе и неумением ее сопровождать. «Приступая к интеграции, нужно сразу же планировать затраты на организационно-штатную структуру сопровождения и учитывать их в оценке совокупной стоимости владения», — подчеркивает Медокс. Бизнес не стоит на месте, а значит, в созданной системе будут постоянно требоваться изменения. Необходимо заранее думать о том, кто ее будет сопровождать. Это могут быть как штатные сотрудники компании, так и персонал поставщика услуг, работающий в рамках контракта.

Инновации в технологиях и бизнесе, №3, 2007   

Ссылка на материал

Поделиться

Вернуться к списку публикаций